Bảo hiểm sức khoẻ ‘tuổi thọ’ ngắn: Đừng chuyển ngược rủi ro sang khách hàng

Bảo hiểm sức khoẻ ‘tuổi thọ’ ngắn: Đừng chuyển ngược rủi ro sang khách hàngXuân Thạch-15/09/2026 15:00 (GMT+7)(VNF) - Chuyên gia đánh giá, thực trạng "tuổi thọ” một số sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ quá ngắn đã ảnh hưởng đến uy tín của đội ngũ bán hàng, cũng như trải nghiệm của khách hàng tham gia bảo hiểm bởi lúc này rủi ro quản trị của doanh nghiệp lại được chuyển ngược thẳng sang người tham gia.TIN LIÊN QUANBảo hiểm TNDS xe máy: Chuẩn hoá bán hàng, đơn giản thủ tục bồi thường12/09/2026 14:00Ra mắt được 1 năm đã dừng bán hoặc điều chỉnh sản phẩmPhản ánh đến Tạp chí Đầu tư Tài chính, một số tư vấn viên bảo hiểm đang làm cộng tác viên cho các doanh nghiệp đại lý, tổ chức bảo hiểm cho biết, thị trường bảo hiểm sức khoẻ gần đây tồn tại thực trạng, nhiều sản phẩm của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ được phân phối qua các tổ chức, đại lý nhưng “tuổi thọ” rất ngắn, có tính chất “mỳ ăn liền”, gây ảnh hưởng đến đội ngũ tư vấn, cũng như trải nghiệm của khách hàng với bảo hiểm.Gần đây nhất, sản phẩm bảo hiểm được một nhà bảo hiểm gốc phân phối qua hệ thống Affina ra mắt khách hàng vào khoảng tháng 8/2025 nhưng đến đầu tháng 8/2026, Affina đã thông báo chính thức đến toàn bộ đội ngũ cộng tác viên, nhà bảo hiểm gốc ngừng nhận hồ sơ cấp mới (tức ngừng bán sản phẩm) từ ngày 11/8. Trường hợp, nếu khách hàng vẫn muốn tái tục, mức phí phải trả sẽ tăng thêm 20% so với hiện hành.Tương tự, một loạt sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ, thai sản được nhà bảo hiểm gốc này triển khai với các đối tác là đại lý, tổ chức như Moncover, Fuse, NNX, Gsale cũng đã dừng hợp tác hoặc thay đổi điều khoản sản phẩm chỉ sau khoảng một năm triển khai.Thông báo về việc dừng bán mới Affina Care Techcom từ một đại lý tư vấn.Bảo hiểm TASCO cũng đã dừng sản phẩm “Mẹ tròn con vuông” phân phối qua Global Care từ 1/8/2026, trước đó, 2 công ty này cũng chỉ mới hợp tác và cho ra mắt sản phẩm từ khoảng tháng 6/2026. Trước đó, sản phẩm "Sức khoẻ cá nhân" của bảo hiểm Bảo Minh được phân phối qua Công ty Cổ Phần Tư Vấn Ideal Life (Izion 24) cũng đã dừng bán vào khoảng tháng 10/2024, chỉ sau hơn 1 năm triển khai qua nền tảng đại lý, tổ chức.Hoặc xa hơn, sản phẩm Muôn sắc yêu thương được bảo hiểm BSH phân phối qua tổ chức đại lý Medici cũng đã dừng bán vào tháng 4/2024, trước đó doanh nghiệp này cho ra mắt vào tháng 6/2023.Tuy không dừng hẳn sản phẩm, nhưng Tạp chí Đầu tư Tài chính cũng ghi nhận một số doanh nghiệp chỉ mới ra mắt thị trường chưa đầy 1 năm, đã có thông báo thay đổi điều khoản sản phẩm, trong đó hạn chế lại nhiều quyền lợi đối với khách hàng. Đơn cử, bảo hiểm BIC đã thay đổi điều khoản sản phẩm “Xanh dược”. Đây là sản phẩm được hợp tác độc quyền giữa bảo hiểm BIC và một bên đại lý, tổ chức từ khoảng tháng 1/2026, đến ngày 22/7 thì phía đại lý tổ chức đã ra công văn thông báo về việc “Điều chỉnh chương trình bảo hiểm triển khai hợp tác giữa BIC và đối tác từ ngày 23/7”.Theo đó, các gói bảo hiểm “Xanh Dược” sẽ không áp dụng cho lứa tuổi từ 0-5 tuổi (trước đó vẫn bán cho nhóm đối tượng này) và đối với người được bảo hiểm từ 6-18 tuổi, việc tham gia phải kèm theo bố hoặc mẹ hoặc người nhận nuôi dưỡng hợp pháp cũng phải tham gia.Sản phẩm Trợ cấp y tế "Xanh Dược" thông báo về việc điều chỉnh theo hướng hạn chế quyền lợi và đối tượng tham gia, khi "tuổi thọ" chưa được 1 năm ra mắt.Chia sẻ với Tạp chí Đầu tư Tài chính, cộng tác viên trú tại Hải Phòng của một đơn vị đại lý, tổ chức cho biết, ban đầu khi tiếp cận thì thấy sản phẩm bảo hiểm trợ cấp y tế “Xanh Dược” của bảo hiểm BIC rất hấp dẫn, đây được đánh giá là sản phẩm có quyền lợi tốt thời điểm ra mắt, đồng thời hồ sơ, cũng như tốc độ chi trả bồi thường khá nhanh và đơn giản. Do đó, vị công tác viên đã quyết định tập trung bán sản phẩm này, bước đầu doanh số tốt, bồi thường khá thuận lợi và lượng khách hàng quan tâm lớn.Tuy nhiên, cũng theo vị này, từ đầu tháng 7/2026, nhà bảo hiểm gốc là BIC liên tục có những thay đổi chính sách về sản phẩm và thủ tục làm bồi thường cho khách hàng. Đỉnh điểm, 22/7 ra thông báo và dừng bán sản phẩm cho các bé từ 0-5 tuổi, trước đó hoàn toàn không có thông báo trước một thời gian nhất định cho tư vấn viên chủ động nắm bắt thông tin.“Bản thân tôi có gần 20 khách hàng đang tư vấn để chờ để cấp đơn sản phẩm này, nhưng nay thì không thể vì lý do điều chỉnh của BIC. Tôi rất khó ăn nói với khách hàng mặc dù biết quyền thay đổi là từ phía nhà bảo hiểm gốc. Khách hàng của chính tôi cũng cảm thấy không hài lòng, khiến họ lăn tăn khi tiếp cận với sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ”, vị cộng tác viên ái ngại nói thêm.Khi rủi ro của doanh nghiệp “chuyển ngược” sang khách hàngTrao đổi với Tạp chí Đầu tư Tài chính, bà Đinh Ngọc Niềm, CEO Global Care cho rằng, việc mộtdoanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọđiều chỉnh quyền lợi hoặc ngừng bán một sản phẩm không phải là hành vi sai. Đó là nghĩa vụ quản trị rủi ro. Nếu một sản phẩm có tỷ lệ bồi thường cao, vượt xa mức định phí mà vẫn tiếp tục bán thì hệ quả cuối cùng là ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của cả danh mục, tức là ảnh hưởng đến chính những khách hàng đang được bảo hiểm ở các nghiệp vụ khác.Bà Đinh Ngọc Niềm, CEO Global Care.Theo bà Niềm, vấn đề đáng lo không nằm ở việc dừng bán sản phẩm hoặc điều chỉnh quyền lợi, mà nằm ở cách điều chỉnh và ở gốc rễ khiến phải điều chỉnh.Thứ nhất, xét về gốc rễ, một sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bán lẻ có “tuổi thọ” chỉ khoảng 12 tháng, gần như chắc chắn nó đã được định phí sai ngay từ đầu. Sản phẩm sức khỏe cần tối thiểu 24 đến 36 tháng dữ liệu tổn thất để hiệu chỉnh, nếu chỉ sau một năm đã phải cắt quyền lợi, nghĩa là giả định ban đầu lệch rất xa thực tế, chứ không phải thị trường đột ngột xấu đi.Còn về cách làm, một điều khó có thể chấp nhận được là điều chỉnh rất đột ngột, không có thời gian thông báo hợp lý, không có phương án chuyển tiếp cho khách hàng đang tham gia. Khách hàng mua bảo hiểm sức khỏe không mua một giao dịch 12 tháng, họ mua một cam kết bảo vệ dài hạn và họ chấp nhận trả phí năm đầu tiên trong khi chưa dùng đến, để đổi lấy sự an tâm cho những năm sau.Nhưng khi sản phẩm ​"biến mất​", cái mất lớn nhất của khách hàng không phải là số tiền phí, mà ​chính là thời gian chờ và lịch sử sức khỏe, họ ​sẽ phải bắt đầu lại từ đầu với một sản phẩm bảo hiểm khác. Và nếu trong năm đó họ không may phát sinh bệnh lý, khi tham gia một sản phẩm mới, khách hàng đành ngậm ngùi chấp nhận thời gian chờ từ đầu, có nhiều trường hợp bệnh nghiêm trọng, khách hàng gần như không còn cửa tham gia sản phẩm bảo hiểm mới.“​Các doanh nghiệp​ bảo hiểm vì muốn chiếm lĩnh thị trường, tung ra các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ với quyền lợi vô cùng hấp dẫn nhưng lại dừng bán hoặc điều chỉnh theo hướng hạn chế quyền lợi với người tham gia chỉ trong thời gian ngắn. ​Lúc này, rủi ro quản trị của doanh nghiệp lại chuyển ngược thẳng sang khách hàng cá nhân”, vị CEO Global Care quan ngại.Nghịch lý của người Việt: Mua bảo hiểm vì sợ bị phạt, không biết đòi quyền lợiNghịch lý của người Việt: Mua bảo hiểm vì sợ bị phạt, không biết đòi quyền lợiTài chính cá nhân(VNF) - Theo các chuyên gia, để bảo hiểm TNDS xe máy thực sự phát huy ý nghĩa, một trong những giải pháp là người tham gia phải thay đổi tư duy mua để “đối phó”, cần hiểu rõ sản phẩm, nắm quyền lợi và chủ động thông báo đến doanh nghiệp bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra.