Mỗi ngày tốn '1 cốc trà đá', khi đi viện được bảo hiểm trả 20 triệu

Nhiều loại hình bảo hiểm sức khoẻ hiện có mức phí “mềm”, thậm chí thấp hơn cả BHYT nhưng lại chi trả khá cao, người mua cần tìm hiểu kỹ trước khi tham gia để được hưởng đúng và đủ quyền lợi.

Phí mua bảo hiểm bằng tiết kiệm 1 cốc trà đá/ngày

Chia sẻ tới Tạp chí Đầu tư Tài chính về câu chuyện “bắt buộc” phải tham gia bảo hiểm của mình khi mua thẻ sức khoẻ cho con, chị Lê Thị Xuân Hương (30 tuổi), ở Mỹ Đức, Hà Nội cho biết mình, đã được Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Quân đội – MIC bồi thường số tiền 20 triệu đồng với phí tham gia một năm chỉ hơn 1,1 triệu đồng.

Chị Hương kể, tháng 5/2024 có ý định tham gia bảo hiểm sức khoẻ cho con với mức phí hơn 2,6 triệu. Tuy nhiên, để được mức giá như trên, điều kiện bắt buộc theo quy định của bảo hiểm MIC là đối với trẻ dưới 6 tuổi phải tham gia cùng bố mẹ. Nếu không, sẽ tăng 30% phí so với mức phí niêm yết.

Sau khi được đại lý bảo hiểm tư vấn, mặc dù không muốn mua cho mình nhưng vì điều kiện của công ty bảo hiểm và tối ưu chi phí nên chị đã lựa chọn tham gia cho cả hai mẹ con với tổng số tiền hơn 3,7 triệu đồng.

Theo chị Hương, điều không may là rủi ro đã xảy ra sau đó khoảng hơn 1 tháng, chị bị tai nạn phải điều trị phẫu thuật tại Bệnh viện Việt Đức, tổng chi phí y tế hết hơn 44 triệu đồng.

Được MIC chi trả 20 triệu đồng vì phải tham gia bảo hiểm sức khoẻ "bắt buộc" cùng con. Ảnh: NVCC

Sau khi ra viện, làm thủ tục bồi thường, chị đã được bảo hiểm MIC chi trả số tiền 20 triệu đồng. Đây là hạn mức chi trả tối đa cho trường hợp chi phí y tế do tai nạn, với hạng thẻ tham gia là thẻ Bạc.

“Tôi cũng không ngờ việc phải buộc phải tham gia bảo hiểm với mục tiêu là mua cho con lại được bồi thường số tiền lớn đến như vậy. Cộng với số tiền bảo hiểm y tế chi trả, tôi chỉ phải tự bỏ thêm khoảng 5 triệu đồng thay vì hơn 25 triệu. Rủi ro không ai mong muốn nhưng khi xảy ra có bảo hiểm dự phòng, vẫn an tâm hơn”, chị Hương hồ hởi nói.

Trao đổi với VietnamFinance, chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương nêu, đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ, khác hoàn toàn với hình thức bảo hiểm y tế của nhà nước.

Bảo hiểm sức khoẻ (thẻ CSSK) là hình thức bảo hiểm tự nguyện, lựa chọn theo nhu cầu của người tham gia. Ưu điểm của loại hình này là không phân biệt tuyến điều trị, không phân biệt danh mục, chi trả theo giới hạn quyền lợi mà người tham gia lựa chọn. Do đó người mua có thể chủ động lựa chọn các dịch vụ y tế theo nhu cầu và mong muốn.

Tuy nhiên, chuyên gia Hương đánh giá, thẻ CSSK cũng có những hạn chế. Thứ nhất, thiếu tính ổn định khi năm nay mà dùng nhiều quyền lợi thì năm sau tái tục, nhà bảo hiểm hoàn toàn có quyền từ chối cấp hoặc tăng phí.

Thứ hai, chỉ có giới hạn nhất định theo mức quyền lợi mà người tham gia lựa chọn, nếu không may người mua dùng nhiều hơn mức quy định thì vẫn phải bỏ tiền túi để chi trả.

“BHYT có tính ổn định hàng năm, chi trả không giới hạn chi phí điều trị, có bệnh sẵn vẫn tham gia được, điểm trừ có lẽ là nằm ở việc chi trả theo danh mục quy định của Bộ Y tế còn bảo hiểm sức khoẻ thì có vẻ ngược lại”, chuyên gia Đào Lan Hương phân tích.

Ba lưu ý khi mua bảo hiểm sức khoẻ

Trước khi quyết định tham gia bảo hiểm sức khoẻ, chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương đưa ra 3 lưu ý.

Thứ nhất là nhu cầu sử dụng dịch vụ y tế của người mua: muốn nằm viện công hay viện tư, viện công khoa dịch vụ, ở huyện, tỉnh hay ở trung tâm các thành phố lớn hoặc sử dụng cả dịch vụ ngoại trú…

Các chi phí y tế này là khác nhau, nên người tham gia cần lựa chọn những hạn mức và quyền lợi thẻ phù hợp. Ví dụ, với các gia đình nhu cầu sử dụng dịch vụ y tế ở bệnh viện tỉnh thì không cần thiết phải tham gia thẻ chăm sóc sức khoẻ có hạn mức và quyền lợi quá cao vì bản chất bảo hiểm sức khoẻ sẽ chi trả theo hoá đơn thực tế điều trị.

“Với hạn mức chi trả 5 triệu đồng/ngày nằm viện thì xem ra bệnh viện đa khoa ở tỉnh là không cần thiết, nhưng nếu hạn mức chỉ 1,5 triệu đồng/ngày, bệnh viện tư nhân cao cấp ở trung tâm Hà Nội lại không đủ. Chưa kể một số bệnh viện còn tách rõ tiền giường và tiền các chi phí điều trị nội trú khác”, chuyên gia Hương ví dụ.

Khi chưa đủ tài chính để tham gia bảo hiểm nhân thọ, phương án bảo hiểm sức khoẻ giúp chuyển giao rủi ro với mức phí phù hợp

Thứ hai, là lựa chọn cho mình người tư vấn có chuyên môn, có kinh nghiệm, tư vấn đưa ra được 2-3 phương án, và tường minh các quyền lợi được hưởng, các điều khoản loại trừ và hỗ trợ bồi thường nhanh chóng.

“Người tham gia cần hỏi ngược lại tư vấn những gì mình không được, bị loại trừ nếu không may xảy ra sự kiện bảo hiểm”, vị chuyên gia bảo hiểm nhấn mạnh.

Thứ ba, so sánh và chọn hãng bảo hiểm uy tín khác nhau như MIC, VBI, Bảo Việt. PTI… để đảm bảo rằng mình sẽ được nhận đúng và nhanh chóng quyền lợi khi gặp rủi ro về sức khoẻ.

Theo đó, có thể đánh giá uy tín của các nhà cung cấp dựa trên các yếu tố như lịch sử hoạt động, các đánh giá và phản hồi của khách hàng, các thủ tục bồi thường, thời gian giải quyết bồi thường, danh sách các đối tác…

Các chuyên gia tài chính cá nhân cho rằng, dù BHYT hay bảo hiểm sức khoẻ thì chức năng của 2 loại hình này đều là bảo vệ tài chính. Việc lựa chọn hình thức nào phụ thuộc vào thói quen và nhu cầu sử dụng dịch vụ y tế, đặc biệt lưu ý về mức chi phí dành cho bảo hiểm khuyến nghị ở dưới 10% thu nhập, tránh việc tham gia ở mức cao, chi phí lớn, thừa quyền lợi, nhiều trường hợp dễ xảy ra gánh nặng tài chính.

Báo cáo tình hình Kinh tế - Xã hội do Cục Thống kê công bố cho thấy, tính đến hết quý 2/2025, tổng số tiền chi trả quyền lợi bảo hiểm lên tới 41.500 tỷ đồng, tăng trên 10% so với cùng kỳ năm trước.

Riêng các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã chi trả quyền lợi bảo hiểm ước đạt 27.468 tỉ đồng, tăng thêm gần 4,4% so với cùng kỳ năm trước. Còn lại là bảo hiểm phi nhân thọ.

Trước đó, trong năm 2024 tổng số tiền bồi thường bảo hiểm gốc của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cũng đạt khoảng 23.832 tỷ đồng.

Xuân Thạch

Link gốc