Thói quen dùng thẻ tín dụng 'lợi bất cập hại', đẩy khách hàng vào bẫy nợ nần

Thói quen dùng thẻ tín dụng 'lợi bất cập hại', đẩy khách hàng vào bẫy nợ nầnThiên Ân-13/09/2026 09:00 (GMT+7)(VNF) - Theo các chuyên gia, chỉ thanh toán số tiền tối thiểu mỗi tháng là một trong những thói quen sử dụng thẻ tín dụng tồi tệ nhất và 41% người dùng thẻ đang mắc phải thói quen này.Chỉ trả tối thiểu: Càng trả càng lâu hết nợViệc để lại dư nợ trênthẻ tín dụngcó thể là một trong những cách nhanh nhất khiến người dùng rơi vào vòng xoáy nợ nần. Trong khi đó, thói quen chỉ thanh toán số nợ ở mức tối thiểu có thể khiến quá trình thoát khỏi nợ trở nên khó khăn và kéo dài hơn nhiều.Theo một khảo sát của LendingTree với hơn 1.500 chủ thẻ, hơn 4/10 người dùng thẻ tín dụng tại Mỹ cho biết họ thường xuyên chỉ thanh toán số tiền tối thiểu trên ít nhất một trong các thẻ của mình. Tỷ lệ này lên tới 58% ở nhóm người dùng thuộc thế hệ Z, từ 18 đến 29 tuổi.Không chỉ tại Mỹ, việc sử dụng thẻ tín dụng thiếu kiểm soát cũng đang trở thành vấn đề đáng lưu ý tại Việt Nam. Tình trạng nợ quá hạn trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, đặc biệt ở nhóm thẻ tín dụng, có dấu hiệu gia tăng. Khi thiếu kiến thức tài chính, người sử dụng có thể dễ rơi vào “bẫy nợ”, nhất là trong bối cảnh thẻ tín dụng ngày càng được sử dụng phổ biến cho các khoản chi tiêu cá nhân.Mặc dù chỉ trả số tiền tối thiểu giúp người dùng tránh các khoản phạt do chậm thanh toán hàng tháng, phần lớn khoản tiền này có thể được dùng để trả lãi thay vì thực sự làm giảm số dư nợ. Điều đó khiến thời gian trả nợ kéo dài nhiều năm và có thể làm tăng thêm hàng nghìn USD vào tổng chi phí. LendingTree mô tả việc chỉ thanh toán số tiền nợ tối thiểu là “một trong những thói quen tồi tệ nhất bạn có thể mắc phải với thẻ tín dụng”.Theo bà Corinna Rose, chuyên gia hoạch định tài chính được chứng nhận tại Bell Investment Advisors, khoản thanh toán tối thiểu “không phải là chiến lược trả nợ, mà là chiến lược duy trì nợ”. “Chỉ thanh toán khoản tối thiểu giúp duy trì tài khoản ở trạng thái tốt, nhưng thường không giúp giảm đáng kể số dư nợ.”Rất dễ hình thành thói quen chỉ thanh toán số tiền tối thiểu mỗi tháng. Nhưng nếu đang gánh khoản nợ thẻ tín dụng lên tới hàng trăm hoặc hàng nghìn USD, người dùng cần thanh toán nhiều hơn để thực sự tạo ra tiến triển trong quá trình trả hết nợ.Theo LendingTree, số dư nợ trung bình trên thẻ tín dụng của người Mỹ là 7.756 USD, trong khi lãi suất hàng năm trung bình ở mức 20,94%. Với mức nợ và lãi suất này, giả sử không phát sinh thêm khoản phí nào, việc trả hết nợ chỉ bằng các khoản thanh toán tối thiểu có thể mất gần 27 năm và khiến người dùng phải trả gần 13.000 USD tiền lãi, theo công cụ tính toán nợ thẻ tín dụng của Bankrate.“Một quan niệm sai lầm lớn là chỉ cần thanh toán mức tối thiểu thì đã có nghĩa là bạn đang tiến bộ đáng kể. Trên thực tế, bạn thường chỉ đang giậm chân tại chỗ trong khi tiền lãi tiếp tục đẩy khoản nợ theo hướng ngược lại”, bà Rose nói.Ông Nathan Sebesta, chuyên gia tư vấn tài chính cá nhân (CFP) và chủ sở hữu Access Wealth Strategies, cho biết người dùng cũng không cần phải đợi đến khi sao kê được chốt hoặc đến ngày đến hạn mới bắt đầu trả nợ. Lãi suất thẻ tín dụng thường được tính hàng ngày, vì vậy với những người đang có dư nợ, thanh toán sớm hơn có thể giúp giảm chi phí lãi vay."Bạn có thể thanh toán bất cứ lúc nào. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng để tích điểm hoặc vì sự tiện lợi, việc thanh toán dư nợ nhiều lần trong tháng và đưa số dư về 0 thường xuyên nhất có thể là điều hoàn toàn bình thường", ông Sebesta nói.Cố gắng thanh toán hết dư nợ mỗi thángTheo ông Sebesta, lý tưởng nhất là người dùng nên tránh để dư nợ thẻ tín dụng kéo dài từ tháng này sang tháng khác. Tóm lại, “mục tiêu nên là sử dụng thẻ tín dụng như một công cụ thanh toán, chứ không phải là cách để tiêu tiền mà bạn không có sẵn”, ông nói.Theo bà Rose, việc liên tục mang dư nợ từ tháng này sang tháng khác cũng có thể khiến người dùng khó theo dõi mức chi tiêu thực tế. Nguyên nhân là một phần thu nhập mỗi tháng đã phải dành để thanh toán cho những khoản mua sắm được thực hiện từ các tháng trước.Việc liên tục không thể thanh toán toàn bộ dư nợ là “một tín hiệu cảnh báo trên bảng điều khiển. Điều đó không có nghĩa là [người dùng thẻ] đã thất bại, nhưng nó cho thấy đã đến lúc cần xem xét kỹ hơn thói quen chi tiêu, xây dựng một ngân sách thực tế hoặc có thể tạm thời ngừng sử dụng thẻ tín dụng", bà Rose nói.Một nguyên tắc bà áp dụng với khách hàng là: “Đừng dùng thu nhập của ngày mai để trả cho những khoản chi tiêu của ngày hôm qua.”Một khoản thanh toán thẻ tín dụng được coi là chậm trả nếu người dùng không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu ghi trên sao kê trước ngày đến hạn. Tổ chức phát hành thẻ có thể tính phí phạt chậm trả, nhưng theo Credit One Bank, các khoản thanh toán thường không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng cho đến khi quá hạn ít nhất 30 ngày.Sau 30 ngày, hậu quả có thể trở nên nghiêm trọng hơn.Theo bà Sebesta, một khoản thanh toán chậm 30 ngày có thể được báo cáo cho các cơ quan tín dụng, khiến điểm tín dụng giảm và làm cho các khoản vay trong tương lai trở nên đắt đỏ hơn. Đối với người có điểm tín dụng xuất sắc, chỉ một lần thanh toán chậm 30 ngày cũng có thể khiến điểm tín dụng giảm khoảng 60-80 điểm.Một khoản thanh toán trễ hạn được báo cáo cho các cơ quan tín dụng có thể lưu lại trên báo cáo tín dụng tới 7 năm, dù tác động đến điểm tín dụng thường giảm dần theo thời gian. Nếu một tài khoản tiếp tục quá hạn trong vài tháng, tài khoản này cuối cùng có thể bị đóng, gây thêm thiệt hại cho lịch sử tín dụng.Theo Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, người sử dụng thẻ nên duy trì dư nợ ở mức phù hợp với hạn mức và tạo thói quen thanh toán đúng hạn để tránh phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai.Nếu lỡ thanh toán trễ, các chuyên gia khuyên người dùng nên thanh toán ngay lập tức và liên hệ với tổ chức phát hành thẻ. Nếu chưa quá 30 ngày, người dùng có thể tránh bị báo cáo lên các cơ quan tín dụng và có khả năng được miễn phí phạt chậm trả.Để tránh bỏ lỡ khoản thanh toán ngay từ đầu, người dùng nên bật tính năng thanh toán tự động trên tài khoản trực tuyến hoặc cài đặt ứng dụng của đơn vị phát hành thẻ tín dụng.“Đừng dựa vào trí nhớ khi công nghệ có thể làm thay. Chỉ cần thiết lập thanh toán tự động một lần có thể giúp bạn tránh được nhiều năm rắc rối về tín dụng", bà Rose nói.Rút khống thẻ tín dụng tự chuốc lấy rủi ro: Siết chặt dịch vụ 'quẹt thẻ lấy tiền mặt'Rút khống thẻ tín dụng tự chuốc lấy rủi ro: Siết chặt dịch vụ 'quẹt thẻ lấy tiền mặt'Ngân hàng(VNF) - Tình trạng rút tiền mặt và "rút khống" thẻ tín dụng bùng phát mạnh, gây thiệt hại hàng tỷ đồng và tạo kẽ hở cho tội phạm công nghệ cao. Chuyên gia cho rằng, việc siết hạn mức rút tiền, quy trình xác thực và quản lý thẻ là cần thiết nhằm ngăn chặn gian lận, bảo vệ người dùng cũng như hệ thống tài chính.