‘Chi phí y tế tăng, bệnh hiểm nghèo trẻ hoá tạo nhu cầu tự nhiên về bảo hiểm nhân thọ’

‘Chi phí y tế tăng, bệnh hiểm nghèo trẻ hoá tạo nhu cầu tự nhiên về bảo hiểm nhân thọ’Xuân Thạch-01/09/2026 08:45 (GMT+7)(VNF) - Đó là chia sẻ của bà Phạm Thu Phương, Phó Cục trưởng Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) về tiềm năng của thị trường bảo hiểm nhân thọ, nhưng bà cũng cảnh báo nếu để mất niềm tin, dù sản phẩm hay, nhiều ưu đãi sẽ là vô nghĩa.TIN LIÊN QUANĐưa nguồn thu bảo hiểm nghìn tỷ về 'sân nhà': Ngân hàng tính đường dài30/08/2026 09:30Bảo hiểm nhân thọ lấp khoảng trống còn thiếu của BHXHTheo bà Phương, các mô hình an sinh bền vững trên thế giới đều được xây dựng theo tháp đa tầng, trong đó bảo hiểm xã hội (BHXH), bảo hiểm y tế (BHYT) là nền tảng và ở Việt Nam cũng vậy. Tuy nhiên, lớp an sinh cơ bản này không thể bao phủ hết, không đủ để chi trả, đơn cử bảo hiểm y tế khống chế mức trần đối với danh mục thuốc, vật tư y tế điều trị.Hiện nay, người dân mắc bệnh hiểm nghèo hoặc có nhu cầu về điều trị y tế luôn muốn tìm đến các bệnh viện tuyến đầu, dịch vụ y tế chất lượng cao, thuốc tốt, lúc này BHYT là không đủ. BHXH cũng vậy, chỉ đảm bảo mức sống cơ bản cho người nghỉ hưu, tuy nhiên theo xu hướng nhu cầu của người lớn tuổi về các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ, du lịch, giải trí… ngày càng tăng khi tuổi thọ được kéo dài, chưa kể việc trượt giá, chi phí tăng theo từng năm.Bảo hiểm nhân thọ cùng với BHXH, BHYT tạo nên tháp an sinh đa tầng cho người dân Việt Nam.Do đó,bảo hiểm nhân thọkhông thay thế, mà đây sẽ là giải pháp lấp đầy khoảng trống còn thiếu hụt giữa nhu cầu của người dân và mức bảo vệ “sàn” an sinh xã hội của BHYT và BHXH. Bảo hiểm nhân sẽ là công cụ chuyển giao rủi ro, khi mỗi người dân được trang bị thêm loại hình này, sẽ giúp giảm áp lực cho hệ thống tài chính công, chính sách an sinh xã hội của Chính phủ.Từ nhu cầu tất yếu đó, bà Phương chỉ ra tiềm năng rất lớn của thị trường này. Thứ nhất, tốc độ già hoá dân số của Việt Nam thuộc nhóm quốc gia nhanh nhất trên thế giới, thời gian dịch chuyển khoảng 25 năm, xu hướng này tạo các nhu cầu lớn về bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ, hưu trí, tích luỹ an dưỡng tuổi già. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ là bù đắp cho khoảng trống này.Thứ hai, nền kinh tế tăng trưởng nhanh, thu nhập của người dân tăng lên, tầng lớp trung lưu tăng theo, người dân dịch chuyển từ tích luỹ, tiết kiệm cơ bản sang đầu tư và có kế hoạch tài chính dài hạn.Thứ ba, chi phí y tế tăng cao mỗi năm, trong khi bệnh hiểm nghèo có xu hướng trẻ hoá, đi kèm nhu cầu tiếp cận dịch vụ y tế dịch vụ chất lượng cao, điều này tạo nhu cầu tự nhiên gắn kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.Nhưng mất niềm tin, mọi sản phẩm hay, ưu đãi đều vô nghĩaMặc dù thị trường có nhiều tiềm năng, nhiều cơ hội, nhưng bà Phạm Thu Phương đánh giá, mức bao phủ còn rất hạn chế. Cụ thể, tính hết năm 2025, có sự chênh lệch của bảo hiểm nhân thọ trong độ bao phủ thực tế và tiềm năng phát triển. Hiện nay, chỉ khoảng 11-12% n​gười dân tham gia bảo hiểm nhân thọ, đồng nghĩa phần lớn gần 90% người dân chưa được bảo vệ bởi các giải pháp bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thương mại. Nếu so sánh, mức chênh lệch còn khá lớn giữa các quốc gia cùng khu vực như Singapore 90%, Thái Lan, Malaysia bao phủ 50-80% dân số.Mặt khác, tổng doanh thu phí bảo hiểm cả ngành/GDP hiện chiếm khoảng gần 2%, rất thấp so với các quốc gia tương đồng khoảng 3,5% hoặc các nước phát triển từ 7-10%.Bà Phạm Thu Phương, Phó Cục trưởng Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính).Theo lãnh đạo Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, dù tiềm năng nhưng vẫn còn rất nhiều rào cản. Thứ nhất, nhận thức là vấn đề quan trọng nhất, vẫn còn hạn chế. Mức độ quan tâm của người dân chưa cao, chưa đầy đủ, chưa hiểu rõ nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ là gì, vai trò chính là bảo vệ. Tuy nhiên, nhiều người vẫn hiểu bảo hiểm nhân thọ là kênh đầu tư sinh lời, có lãi, nhưng dòng tiền sau vài năm nhận về không như kỳ vọng, lúc đó sinh ra tâm lý chưa thấy lợi ích của bảo hiểm nhân thọ. Tóm lại, tư duy mua bảo hiểm phòng ngừa rủi ro chưa hình thành trong xã hội.Thứ hai, thực trạng bất đối xứng thông tin, bộ điều khoản hợp đồng do một bên soạn thảo, doanh nghiệp bảo hiểm có đội ngũ hùng hậu về chuyên môn, pháp lý, ngược lại những người dân là cá nhân, còn bị yếu pháp lý, “đơn thương, độc mã” trong việc đấu tranh đòi quyền lợi. Như vậy, nếu người tư vấn không giải thích rõ ràng, dễ hiểu để họ nhận đúng quyền lợi, nghĩa vụ của mình thì khi tranh chấp, người tham gia bất lợi nhiều hơn so với phía doanh nghiệp.Thứ ba, rào cản về niềm tin. Có thể thấy, trước 2022,thị trường bảo hiểm nhân thọphát triển “nóng”, tăng trưởng trên dưới 20%/năm, tuy nhiên sau đó khủng hoảng niềm tin, từ chất lượng tư vấn và chất lượng chăm sóc khách hàng của DN, đại lý tư vấn mập mờ, cung cấp thiếu trung thực, giải thích không đầy đủ về quyền lợi. Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp né tránh, đùn đẩy trách nhiệm cho đại lý, khi từ chối chưa có cách thức giải thích rõ ràng, minh bạch, thiếu thoả đáng.Chính vì vậy, đã khiến khách hàng huỷ hợp đồng hàng loạt, gây thiệt hại "kép" cho cả khách hàng và phía doanh nghiệp bảo hiểm.“Đây là sản phẩm của niềm tin, người tham gia chi tiền thật nhưng đổi lấy lời hứa trong tương lai. Một khi thị trường mất niềm tin, doanh nghiệp có giảm phí, tặng quà cũng đều vô nghĩa, sự hoài nghi của người dân chính là “bức tường kiên cố” đối với bảo hiểm nhân thọ”, Phó Cục trưởng nêu vấn đề cần giải quyết của ngành bảo hiểm nhân thọ trong giai đoạn tới.‘Đại lý bảo hiểm vi phạm, doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm, tránh đùn đẩy’‘Đại lý bảo hiểm vi phạm, doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm, tránh đùn đẩy’Tài chính cá nhân(VNF) - Theo bà Phạm Thu Phương, Phó Cục trưởng Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), niềm tin bảo hiểm nhân thọ cần phải được xây dựng dựa trên cam kết dài hạn, trong đó đặc biệt quan trọng là chuẩn hoá chất lượng tư vấn và doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm với khách hàng.