Rủi ro tài chính khi có biến cố: Vì sao có bảo hiểm vẫn không được chi trả?

Rủi ro tài chính khi có biến cố: Vì sao có bảo hiểm vẫn không được chi trả?Khôi Nguyên-05/09/2026 10:00 (GMT+7)(VNF) - Chuyên gia nhận định, thực trạng người Việt đã tham gia bảo hiểm nhưng khi gặp rủi ro thì không được chi trả hoặc khoản bồi thường không đủ bù đắp chi phí, đó chính là “Protection Gap” - khoảng trống bảo vệ vẫn tồn tại ngay cả khi rất nhiều người “tự tin” mình có bảo hiểm.TIN LIÊN QUANBảo hiểm nhân thọ lãi lớn: Thu phí giảm nhưng lãi nghìn tỷ từ đầu tư tài chính03/09/2026 09:15“Mua bảo hiểm ủng hộ, không đúng nhu cầu”Đó là trường hợp của anh Lê Văn Hoàng (42 tuổi), ở Hà Nội, khi phải tự chi trả chi phí mổ dây chằng đầu gối, mặc dù cóbảo hiểm nhân thọ.Anh Hoàng chia sẻ, mình có tham gia một hợp đồng bảo hiểm năm 2019 qua một người bạn, mua cho bố kèm 2 con trai, tổng giá trị hợp đồng là hơn 40 triệu đồng/1 năm, đóng đều đặn 6 năm qua. Vừa rồi phải mổ dây chằng là lần đầu tiên anh dùng tới quyền lợi bảo hiểm. Tuy nhiên, xem lại hợp đồng thì quyền lợi được chi trả cho chi phí phẫu thuật lần này duy nhất được 500.000 đồng/ ngày nằm viện, tổng 5 ngày được chi trả 2,5 triệu đồng.“Trong khi chi phí phẫu thuật và viện phí tại bệnh viện hết hơn 140 triệu đồng, hợp đồng mua ủng hộ là vậy, nhiều năm không xem lại hợp đồng, không biết có quyền lợi gì, lúc tham gia tư vấn cũng không hỏi rõ nhu cầu, chỉ biết là muốn mua bảo hiểm và gửi bảng quyền lợi, chủ quan đưa là ký liền. Giờ đành phải bỏ tiền túi ra chi trả”, anh Hoàng nói thêm.Bảng kê chi phí của anh Hoàng hơn 140 triệu đồng. Ảnh: Nhân vật cung cấp.Khoảng trống bảo vệ tồn tại ngay cả khi đã có bảo hiểm.Đó là thực trạng hiện nay khi rất nhiều người dân đãtham gia bảo hiểm nhân thọ, mua ủng hộ, không nắm rõ được quyền lợi của mình, đến khi phát sinh nhu cầu y tế, mới mở ra xem nội dung hợp đồng. Và “tá hoả” biết rằng, khi đi viện vì ốm đau, phẫu thuật, bệnh hiểm nghèo sẽ không nhận được chi trả do không tham gia quyền lợi đó hoặc quyền lợi không đủ để bù chi phí. Đây chính là vấn đề “Protection Gap” - khoảng trống bảo vệ vẫn tồn tại ngay cả khi rất nhiều người “tự tin” đã có bảo hiểm.Ông Kevin Kwon, CEO Prudential Việt Nam đánh giá, “Protection Gap” là một trong những thách thức mà Việt Nam cũng như một số nước Đông Nam Á khác phải đối mặt. Cụ thể, báo cáo mới nhất Bảo hiểm Toàn cầu của Allianz năm 2026 cho thấy, tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm hiểm của Việt Nam chỉ đạt 1,8% GDP, chỉ cao hơn Indonesia (1,3%) và Lào (0,4%), thấp hơn nhiều so với Malaysia (3,7%), Thái Lan (5,1%) hay như Philippines (1,9%).“Điều này tạo thêm cơ hội bảo vệ, thúc đẩy tăng trưởng tốt hơn cho thị trường bảo hiểm và trách nhiệm của Prudential Việt Nam là góp phần đảm bảo khoảng trống đó được rút ngắn trong tương lai”, CEO Prudential Việt Nam nói thêm.Khoảng trống bảo vệ - "Protection Gap" là một trong những thách thức Việt Nam đang phải đối mặt.Ông Ngô Trung Dũng, Phó Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho rằng, các kế hoạch tài chính của người Việt hiện đang phụ thuộc vào thu nhập của một hoặc hai thành viên trong gia đình. Hãy thử hình dung nếu chẳng may một biến cố lớn xảy ra, những dự định dài hạn ấy sẽ rất chông chênh nếu không được bảo vệ đúng cách. Các chuyên gia tài chính thường gọi đây là khoảng trống cần được bảo vệ. Bảo hiểm nhân thọ chính là để cung cấp một tấm khiên bảo vệ như vậy.Phân tích thêm, một vị chuyên gia bảo hiểm nhân thọ cho biết, “Protection Gap” tại Việt Nam chia ra 2 nhóm chính.Thứ nhất, nhóm chưa nhận thức được rõ vai trò của bảo hiểm là bảo vệ tài chính, chưa tham gia bất kỳ sản phẩm bảo hiểm thương mại nào. Minh chứng, khảo sát của IFM chỉ rõ, khi có biến cố, giải pháp đầu tiên nhiều người nghĩ tới là sử dụng tiền tiết kiệm, tỷ lệ này chiếm 67% người được hỏi.Thứ hai, nhóm đã có bảo hiểm và nhận thức được vai trò bảo vệ tài chính nhưng không biết mức bảo vệ bao nhiêu là đủ và phù hợp hoặc đánh giá nhu cầu dựa trên cảm tính, không căn cứ trên rủi ro thực tế. Điều này dẫn đến việc khi có rủi ro xảy ra (tai nạn, bệnh hiểm nghèo, mất thu nhập…), chi phí y tế thực tế phải chi trả vượt xa mức quyền lợi tham gia, như trường hợp của anh Hoàng nêu trên. Nhiều trường hợp, gia đình vẫn có thể rơi vào áp lực tài chính nghiêm trọng dù đã “có bảo hiểm”.Hiểu đúng nhu cầu, đảm bảo an toàn tài chính bền vữngTheo bà Lê Thị Lan, Giám đốc Quản lý Gia sản kiêm Cố vấn chuyên môn FIDT nhìn nhận, một trong những lý do phổ biến dẫn đến những tình huống “dở khóc, dở cười” về bảo hiểm nêu trên là do khách hàng chưa thực sự hiểu rõ về nhu cầu bảo hiểm của mình. Khi gặpđại lý bảo hiểm, họ có thể chưa nói rõ được những điều mình thực sự cần, hoặc chưa biết cách kiểm tra liệu gói bảo hiểm đó có đáp ứng đúng nhu cầu của mình hay không.Ngoài ra, ngành bảo hiểm thường xuyên đối mặt với vấn đề “cơ địa”, đó là việc tuyển dụng và đào tạo đại lý. Với tỷ lệ đại lý mới chiếm ưu thế nhưng đào thải cao, không ít đại lý thiếu kiến thức chuyên môn, kỹ năng thấu hiểu nhu cầu khách hàng và kỹ năng hoạch định tài chính cá nhân. Điều này dẫn đến việc họ không thể tư vấn một cách toàn diện cho khách hàng, đặc biệt là trong việc chọn lựa quyền lợi phù hợp.Chuyên gia tài chính khuyên rằng, tham gia bảo hiểm nhân thọ cần hiểu đúng nhu cầu, mới đảm bảo an toàn tài chính bền vững.Vị chuyên gia bảo hiểm nhân thọ khuyên rằng, để tấm khiên bảo vệ thực sự phát huy tác dụng khi “giông bão” tới, tránh để bản thân rơi vào trạng thái có bảo hiểm "nửa vời".Thứ nhất, “thăm khám” lại hợp đồng bảo hiểm đã tham gia xem mình đang được bảo vệ những quyền lợi gì? Hợp đồng có những ai đang được bảo vệ? Hạn mức bao nhiêu? Có thẻ sức khỏe chi trả thực tế không hay chỉ có trợ cấp nằm viện? Đánh giá loại toàn diện về hợp đồng bảo hiểm hiện hữu.Thứ hai, rà soát lại toàn bộ quá trình tham gia xem đã tuân thủ nguyên tắc trung thực tuyệt đối hay chưa? Nếu nhận ra từng quên kê khai một tiền sử bệnh lý nào đó, hãy chủ động liên hệ công ty bảo hiểm để bổ sung hồ sơ. Có thể bị tăng phí hoặc loại trừ một bệnh nhỏ ngay lúc này, còn hơn “mất trắng” toàn bộ quyền lợi khi rủi ro xảy ra bởi công ty bảo hiểm có quyền từ chối nếu người mua vi phạm nguyên tắc này.Cuối cùng, tìm người đồng hành đó là đại lý dám "nói thật". Hãy chọn một chuyên viên tư vấn dám phân tích rõ điểm yếu của hợp đồng, dám chỉ ra những bệnh, rủi ro không được chi trả, điều khoản loại trừ và tư vấn đúng với tình hình tài chính, thay vì một người chỉ biết nhanh chóng chốt sale. Họ không chỉ giúp người tham gia xác định rõ nhu cầu mà còn đưa ra các giải pháp phù hợp nhất.Bảo hiểm chưa trở thành công cụ quản lý rủi ro cốt lõiÔng Ralf Matthaes, Giám đốc Điều hành IFM Research nhìn nhận, hành vi tài chính của người dân Việt Nam vẫn đơn thuần mang tính phòng vệ là chủ đạo. Mặc dù nhu cầu và đánh giá tích cực đối với bảo hiểm nhân thọ ở mức cao, tỷ lệ sở hữu thực tế vẫn còn thấp, bảo hiểm hiện chủ yếu được nhìn nhận như một lớp bảo vệ tài chính bổ sung, chưa trở thành công cụ quản lý rủi ro cốt lõi hay giải pháp đầu tư dài hạn.Đây vừa là thách thức, vừa là cơ hội để các thương hiệu định hình lại thị trường thông qua đơn giản hóa các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, minh bạch thông tin, nâng cao chất lượng tư vấn và giáo dục tài chính bài bản.Tư vấn viên tài chính: 'Đại sứ niềm tin' trong bảo hiểm nhân thọTư vấn viên tài chính: 'Đại sứ niềm tin' trong bảo hiểm nhân thọTài chính cá nhân(VNF) - Đó là chia sẻ của đại diện Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IAV) về vai trò của đại lý/tư vấn viên trong việc lấy lại niềm tin của người dân đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.