Tồn đọng đơn lẻ trong bồi thường K Giáp: Khắc phục vướng mắc, đảm bảo vai trò an sinh của bảo hiểm

Hàng trăm tỷ bồi thường cho K Giáp đã được chi trả

Mới đây, trên mạng xã hội lan truyền câu chuyện về việc một doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể chi trả quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TBD) vì lý do: Đối chiếu với bộ Quy tắc, Điều khoản sản phẩm, doanh nghiệp bảo hiểm chưa có đủ cơ sở xác định tình trạng của người được bảo hiểm thoả định nghĩa về 'Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn'.

Cụ thể, kết luận giám định của Hội đồng Giám định y khoa TP. Hải Phòng nêu 'tỷ lệ tổn thương cơ thể' của một khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ là 81% nhưng căn cứ định nghĩa tại bộ Quy tắc, Điều khoản sản phẩm bảo hiểm khách hàng tham gia, phía doanh nghiệp bảo hiểm giải thích lý do chưa thể chấp thuận chi trả: Tỷ lệ tổn thương cơ thể nêu trên chưa thể, chưa đủ cơ sở xác định người được bảo hiểm có 'tỷ lệ tàn tật' hoặc mất sức lao động vĩnh viễn' từ 81% trở lên.

Đây không phải là một vụ việc đơn lẻ của một hoặc 2 công ty bảo hiểm, trong khoảng 2 năm trở lại đây, rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã có văn bản phúc đáp gửi đến người tham gia bảo hiểm về việc: 'Đang phối hợp với Bộ Y tế để làm rõ một số vấn đề liên quan đến việc xác định tỷ lệ thương tật/thương tích đối với các trường hợp bệnh lý về tuyến giáp bởi có sự sau khác giữa Thông tư liên tịch số 28/2013 và Quyết định 1514/QĐ-BYT năm 2020 'Hướng dẫn chẩn đoán và điều trị một số bệnh ung bướu'.

Trong thời gian chờ hướng dẫn chính thức từ cơ quan chức năng, doanh nghiệp rất tiếc chưa thể hoàn tất việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo đề nghị của khách hàng'.

Trong một số trường hợp chưa chấp thuận chi trả, DN bảo hiểm lý giải rằng, rất nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm bị thiệt thòi. Cụ thể, sẽ không công bằng khi người có tình trạng nặng hơn trên thực tế (ung thư thể không biệt hoá), có thể không thoả điều kiện để nhận quyền lợi bảo hiểm (thể chưa biệt hoá nặng hơn nhưng chỉ được xác nhận tổn thương cơ thể 71% theo Thông tư 28/2013) và ngược lại.

Bên cạnh đó, khi các yêu cầu bồi thường chi trả của quyền lợi Thương tật toàn bộ vĩnh viễn tăng cao, nguy cơ dẫn đến các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ buộc phải tăng phí đối với quyền lợi này, thiệt thòi cho người tham gia về sau.

'Điều này không chỉ ảnh hưởng đến tính minh bạch và nhất quán của sản phẩm mà việc sẽ phải gánh chịu mức chi phí cao hơn sẽ làm giảm khả năng tham gia của nhiều đối tượng khách hàng', nhiều DN bảo hiểm quan ngại.

Ở một góc nhìn khác, đại diện một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chia sẻ với VietnamFinance, trong khoảng 1 năm nay, công ty đã tiến hành bồi thường cho hàng trăm trường hợp khách hàng bị K Giáp thể biệt hoá, có xác nhận 'tỷ lệ tổn thương cơ thể' 81% trở lên được xác nhận bởi Hội đồng Giám định y khoa cấp tỉnh theo đúng điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.

Tuy nhiên, vị này cũng cho biết, có một số trường hợp, phía doanh nghiệp bảo hiểm đang xem xét và xác minh thêm các điều kiện thực tế của khách hàng như sinh hoạt, công việc hàng ngày… để củng cố thêm hồ sơ về việc 'mất sức lao động vĩnh viễn'.

Cũng thông tin đến VietnamFinance, đại diện một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khác trong Top 5 cho biết, trong 9 tháng năm 2026, doanh nghiệp đã thực hiện bồi thường quyền lợi TBD cho hơn 330 trường hợp khách hàng bị K Giáp thể biệt hoá, tổng số tiền đã chi trả hơn 100 tỷ đồng theo đúng quyền lợi hợp đồng đã ký.

Như vậy có thể thấy, trong bối cảnh vẫn còn những trường hợp người tham gia bảo hiểm chưa nhận được quyền lợi TBD vì nhiều lý do khác nhau, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng đã nỗ lực thực hiện cam kết, chi trả hàng trăm tỷ đồng cho quyền lợi này của khách hàng.

Vài trường hợp đơn lẻ có phản ánh cả thị trường bảo hiểm nhân thọ?

Trao đổi với VietnamFinance, ông Nguyễn Đức Thắng - Chủ tịch GAMA Global-Vietnam nêu, có một vài trường hợp khách hàng phản ánh việc chi trả quyền lợi bảo hiểm không thuận lợi, chưa thoả đáng, đã lập tức thu hút sự quan tâm của dư luận. Đặc biệt, những thông tin này được chia sẻ từ một số cá nhân trên mạng xã hội đã tạo nên những tranh luận về bảo hiểm nhân thọ, trong đó có nhiều bình luận thiếu tích cực về giá trị của bảo hiểm, cũng như hình ảnh doanh nghiệp.

Ông Thắng khẳng định, những vướng mắc này, đặc biệt liên quan đến vấn đề chi trả quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh vi​ễn (TBD) cho bệnh K tuyến giáp thể biệt hoá chắc chắ​n cần được xem xét, làm rõ và giải quyết minh bạch để đảm bảo quyền lợi chính đáng của các bên liên quan.

Tuy nhiên, theo ông Thắng, người dân cũng cần nhìn vào bức tranh rộng hơn về vai trò của ngành bảo hiểm. Theo số liệu của Cục Quản lý, Giám sát Bảo hiểm (Bộ Tài chính), từ năm 2015 đến hết tháng 9/2026, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã chi trả 482.699 tỷ đồng quyền lợi cho hàng triệu khách hàng, bao gồm chi trả bồi thường, quyền lợi tiền mặt định kỳ và đáo hạn hợp đồng. Riêng trong 9 tháng năm 2026, tổng số tiền chi bồi thường bảo hiểm đạt đạt gần 56.000 tỷ đồng, tăng gần 22% so với cùng kỳ.

Ông Thắng cho rằng, con số gần 483.000 tỷ đồng "biết nói" này cho thấy, bên cạnh một số lượng hồ sơ còn đang phát sinh tranh chấp hoặc cần thêm thời gian xử lý, vẫn có một lượng rất lớn quyền lợi bảo hiểm đã được chi trả cho người tham gia trong suốt nhiều năm qua.

Thực tế, hàng năm không thiếu các vụ việc tranh chấp về bồi thường giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, trong đó có nhiều hồ sơ xuất phát nguyên nhân từ phía khách hàng hiểu lầm, chưa nắm rõ quyền lợi của mình, các hồ sơ giữa 2 bên còn đang gặp vướng mắc​, số tiền chi trả đang còn phải tranh chấp, nếu so sánh thì cũng có thể thấy ở góc độ 'hãn hữu' so với số khách hàng​ và số tiền họ đã nhận được quyền lợi. 

Đại đa số khách hàng tham gia​ hàng năm vẫn nhận quyền lợi bảo hiểm, đáo hạn hợp đồng. Đây là một nỗ lực đáng ghi nhận của ngành bảo hiểm, giúp người dân trong 10 năm qua nhận về gần 500.000 tỷ đồng, đảm bảo an ninh tài chính và an sinh xã hội.

'Có lẽ bài học quan trọng từ những sự việc như vậy không phải là "có nên tham gia bảo hiểm hay không", mà là "chúng ta có thực sự quan tâm, yêu thương và sống có trách nhiệm với những người thân yêu trong gia đình mình hay không". Nếu câu trả lời của ta là "có", việc nên làm là dành chút thời gian tìm hiểu kỹ sản phẩm, đọc rõ những điều khoản hợp đồng quan trọng như "nghĩa vụ, quyền lợi, phạm vi chi trả, loại trừ chi trả" và chủ động đặt câu hỏi cho đến khi hiểu đầy đủ và thực sự thấy an tâm. Một quyết định tài chính tốt luôn bắt đầu từ việc hiểu rõ những gì mình sẽ đặt bút ký và quyết định tham gia', ông Nguyễn Đức Thắng nhắn nhủ.