Gen Z nghỉ hưu ở tuổi 40: Cần tích lũy bao nhiêu tiền, đất và vàng?

Gen Z nghỉ hưu ở tuổi 40: Cần tích lũy bao nhiêu tiền, đất và vàng?Thu Anh-22/09/2026 11:00 (GMT+7)(VNF) - Theo chuyên gia, với Gen Z, nghỉ hưu sớm không nhất thiết là ngừng làm việc mà là không còn phụ thuộc vào một công việc toàn thời gian. Tài sản quan trọng nhất để chuẩn bị cho giai đoạn này không phải là tiền, đất hay vàng, mà còn là năng lực và giá trị của chính bản thân.Thế hệ Gen Z và xu hướng nghỉ hưu ở tuổi 40 đang đặt ra một bài toán tài chính khác với các thế hệ trước. Nghỉ hưu sớm đồng nghĩa với việc kéo dài đáng kể khoảng thời gian phải sống bằng tài sản tích lũy, có thể lên tới 30 - 40 năm. Vì vậy, thay vì chỉ tập trung vào số tiền cần có tại thời điểm nghỉ việc, kế hoạch tài chính phải tính đến khả năng bảo toàn và tăng trưởng tài sản trong suốt quãng đời còn lại.Nghỉ hưu sớm không có nghĩa là ngừng làm việcNghỉ hưu sớm đang được giới chuyên gia nhìn nhận theo một cách khác so với trước đây.Theo ông Chung Bá Phương (FSA), Thành viên HĐQT Techcom Life và Techcom Insurance, với những thế hệ trước, mong muốn nghỉ hưu sớm thường xuất phát từ sự mệt mỏi sau nhiều năm làm những công việc nặng nhọc, vất vả hoặc có mức độ rủi ro cao. Khi đó, nghỉ hưu đồng nghĩa với việc tích lũy đủ tiền để không phải tiếp tục đi làm.Các chuyên gia chia sẻ tại sự kiện doHiệp hội Định phí Bảo hiểm Hoa Kỳ (SOA) tổ chứcTrong khi đó, với một bộ phận người trẻ, đặc biệt là Gen Z, mong muốn nghỉ hưu sớm có thể xuất phát từ một mục tiêu khác: họ muốn dành thời gian cho những công việc khác thú vị hơn, theo đuổi sở thích hoặc tạo ra những giá trị khác cho xã hội.Sự khác biệt này khiến bài toán tài chính cho nghỉ hưu sớm cũng thay đổi. Nếu mục tiêu chỉ là ở nhà và không còn làm việc, việc tính toán số tài sản cần có trong 30 - 40 năm tiếp theo có thể tương đối đơn giản. Nhưng nếu nghỉ hưu để chuyển sang một công việc khác, dành thời gian cho những điều mình yêu thích hoặc tiếp tục đóng góp cho xã hội, bài toán sẽ phức tạp hơn.Theo ông Phương, tài sản quan trọng nhất đối với một người muốn nghỉ hưu sớm không phải là tiền, đất hay vàng mà chính là bản thân họ. Việc tiếp tục học hỏi, phát triển năng lực và duy trì giá trị của bản thân có thể giúp một người vẫn tạo ra thu nhập ngay cả khi đã rời khỏi công việc toàn thời gian.“Đầu tư vào bản thân” vì vậy trở thành một phần của kế hoạch nghỉ hưu. Nếu một người tiếp tục có năng lực và làm một công việc mà mình yêu thích, việc tạo ra thu nhập từ công việc đó cũng có thể trở nên tự nhiên hơn.Ông Phương cho rằng, xu hướng này cũng đang xuất hiện trên thế giới, khi có những người ở độ tuổi 60 - 70 vẫn tiếp tục làm những công việc họ yêu thích. Họ vừa có thu nhập, vừa duy trì được sự hứng thú với công việc. Theo cách nhìn này, nghỉ hưu không còn nhất thiết là một điểm kết thúc mà có thể là sự chuyển đổi sang một giai đoạn khác của cuộc đời.Bà Jessie Li, FSA - Giám đốc Khu vực Đông và Đông Nam Á thuộc Hiệp hội Định phí Bảo hiểm Hoa Kỳ (SOA) cũng cho rằng, khái niệm “nghỉ hưu” có thể được mỗi người hiểu theo một cách khác nhau.Nếu một người nghỉ hưu ở tuổi 40 và giả định có thể sống đến 80 tuổi hoặc lâu hơn, câu hỏi không chỉ là có bao nhiêu tài sản, mà còn là đã chuẩn bị như thế nào cho 40 năm tiếp theo khi không còn bị ràng buộc vào một công việc toàn thời gian hoặc một công việc chuyên biệt nào đóTheo bà Li, bài toán này liên quan đến nhiều yếu tố, từ việc một người sẽ làm gì để sử dụng thời gian, duy trì dòng tiền cho đến bảo đảm sức khỏe, đặc biệt trong giai đoạn sau của cuộc đời. Một trong những giải pháp được bà đề cập là cân nhắc các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có khả năng tạo dòng tiền ổn định trong thời gian nghỉ hưu.Ông Phương bổ sung rằng việc nghỉ hưu cũng không đồng nghĩa với việc một người mất đi giá trị trên thị trường lao động. Nếu tiếp tục học hỏi và phát triển, một người ở tuổi 30, 40 hay 50 vẫn có thể sở hữu những giá trị mà xã hội cần. Khi đó, họ có thể được mời trở lại làm việc, nhưng với một vị thế khác: có quyền lựa chọn công việc mình muốn làm và từ chối những việc không phù hợp.Như vậy, nghỉ hưu sớm có thể không phải là “không làm gì nữa”, mà là không còn bị buộc phải làm một công việc chỉ để duy trì thu nhập.Phải có một “con số đủ” cho tuổi nghỉ hưuMột vấn đề khác được đặt ra là không ít người trẻ có khả năng kiếm tiền tốt nhưng chưa xây dựng được một kế hoạch tài chính cá nhân tương ứng. Trong khi thu nhập có thể thay đổi theo thời gian, sức khỏe và thị trường lao động cũng tạo ra những rủi ro mà một người khó kiểm soát hoàn toàn.Ông Phương cho rằng điều quan trọng là mỗi người cần xác định một “con số” của riêng mình để biết khi nào có thể đạt trạng thái an toàn tài chính.Theo ông, trước khi đạt được trạng thái này, con người thường ở trong tình trạng “làm việc vì tiền”. Khi đã đạt đến một mức tài sản và dòng tiền đủ để đáp ứng nhu cầu của bản thân, vai trò sẽ thay đổi: tiền trở thành công cụ phục vụ cuộc sống thay vì con người phải liên tục chạy theo tiền.“Con số đủ” của mỗi người sẽ khác nhau, bởi nó phụ thuộc vào cách họ muốn sống, nhu cầu cá nhân và trách nhiệm với những người xung quanh. Điều quan trọng là phải xác định được con số đó thay vì chỉ liên tục gia tăng thu nhập mà không biết đến mức nào mới là đủ.Bài toán càng trở nên quan trọng trong bối cảnh thu nhập cao không đồng nghĩa với thu nhập sẽ duy trì vĩnh viễn. Việc mất việc, thay đổi thị trường lao động hay suy giảm sức khỏe đều có thể khiến khả năng kiếm tiền giảm xuống.Nếu đã xác định được mức tài chính cần thiết và chủ động tích lũy để đạt được mức đó, những biến động như mất việc sẽ không còn hoàn toàn nằm ngoài khả năng kiểm soát. Thậm chí, theo ông Phương, nếu một người đã đạt được mức an toàn tài chính cần thiết, việc mất việc có thể trở thành cơ hội để họ chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu sớm hoặc theo đuổi một hướng đi khác.Tuy nhiên, chuẩn bị cho nghỉ hưu sớm không chỉ là bài toán của giai đoạn tích lũy. Khi thời gian sống bằng tài sản tích luỹ có thể kéo dài tới 30-40 năm, những rủi ro phát sinh trong giai đoạn sau của cuộc đời cũng cần được tính đến ngay từ đầu.Khoảng trống an sinh: 14 triệu người đến tuổi hưu, chỉ 5 triệu người có lươngKhoảng trống an sinh: 14 triệu người đến tuổi hưu, chỉ 5 triệu người có lươngTài chính cá nhân(VNF) - Việt Nam có khoảng 9 triệu người nghỉ hưu nhưng không có lương, đồng thời áp lực đảm bảo an sinh xã hội khi chính thức trở thành “xã hội già hoá” trong khoảng một thập niên tới. Khoảng trống này đặt ra yêu cầu đối với việc phát triển sản phẩm bảo hiểm hưu trí.